23-10-2023
«… в Судане, как и в других мусульманских странах, доминирует такой исламский метод финансирования как мурабаха. Преобладание мурабахи в портфеле исламских банков объяснимо с рациональной точки зрения. Банки стремятся гарантировать себя от убытков. Но доминирование мурабахи — это еще полбеды. Нередко исламские банки применяют так называемую фиктивную мурабаху…
Как известно, целью договора мурабаха является приобретение с помощью банка определенного товара. Но в случае с фиктивной мурабахой клиенту нужен не товар, а деньги.
Допустим, мне срочно требуются наличные. Я прихожу в банк и заключаю договор мурабаха на приобретение определенного товара. Но мне-то нужен не сам товар, а наличность! Поэтому я заранее договариваюсь с третьей стороной о покупке этого товара у меня за наличные, возможно по заниженной цене.
Фиктивная мурабаха может также иметь место, когда банк приобретает товар у одного члена семьи, а затем перепродает его другому члену этой же самой семьи. То есть, сам „приобретаемый“ товар никуда не девается, зато заемщик получает необходимые деньги.»[1]
Мурабаха — торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты, понесенные им на продаваемые товары, и продает их другому лицу (покупателю) с наценкой к первоначальной стоимости, которая заранее известна покупателю.
Это один из самых распространённых методов работы, используемый банками в исламских странах, для проведения беспроцентных сделок (исламский закон запрещает ростовщичество, запрещает одалживать деньги под ссудные проценты).
Содержание |
Потребительская ссуда является в чистом виде ростовщичеством.[2] Цель западных банков при ссуде — не товар, а рост денег, поэтому ссуду выдают на любой вид потребительства, на любой вид потребительских товаров. Цель исламского банка — товар, деньги только инструмент. Товар должен соответствовать исламским требованиям морали. Поэтому круг товаров, финансируемых исламскими банками значительно уже круга товаров, финансируемых западными ссудными банками.
Исключения см. в статье «Этический банкинг» (en: Ethical banking)
Другим важным отличием является то, что исламский банк покупает товар только на собственные деньги, те деньги, которые имеются у него в резерве. Западный банк пользуется правом государственной банковской лицензии на создание новых денег и при выдаче ссуд выпускает в обращение (временно, до погашения тела ссуды) новые безналичные деньги в соответствии с правилом частичного резервирования.
Подробности см. в статьях «Банковский мультипликатор», «Частичное резервирование» (en: Fractional reserve)
Мурабаха.