22-05-2023
Цифровой рубль (Электронный рубль) — цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ, CBDC), разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ), третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег. Все формы рубля будут равноценны друг другу.[1][2]
Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей[3].
Цель внедрения — замена наличных[4], причем таким образом чтобы их уже невозможно было подделать, а также обход санкций, после ситуации с Euroclear, приведшему к дефолту РФ по внешнему долгу 27 июня 2022 года.[5] Впрочем, поскольку идея исчезновения наличных как таковая утопична, ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве полной замены наличным или безналичным рублям, а видит его лишь в качестве дополнения к существующим формам денег[6].
Эксперты считают основным преимуществом цифрового рубля облегчение борьбы с незаконным оборотом денежных средств, поскольку вся информация по транзакциям будет храниться в Банке России; для их отслеживания больше не нужно будет обращаться к каждому банку-звену цепочки банковских переводов[7].
На волне развития криптовалют в октябре 2017 года был подготовлен проект постановления правительства по технологической реализации создания «крипторубля»[8]. По оценке Банка международных расчётов, к 2020 году более 80 % всех центральных банков занимались разработкой своей цифровой валюты[9].
В октябре 2020 года ЦБ РФ выпустил доклад, посвящённый созданию цифрового рубля (Цифровой валюты Центрального банка, ЦВЦБ)[10]. Подчёркивалось, что ЦВЦБ не станет криптовалютой, поскольку будет централизованно выпускаться Банком России, который станет гарантом безопасности расчётов. Единицы цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом. ЦВЦБ должна совместить функции безналичных и наличных денег — ей можно будет рассчитаться как дистанционно, так и через офлайн-кошелёк; Цифровой рубль будет конвертироваться в наличный и безналичный по курсу 1:1. В докладе представлены 4 возможные модели реализации обращения ЦВЦБ, в зависимости от того, кто, как и кому открывает кошельки и осуществляет расчёты. Тогда же пресс-секретарь президента Дмитрий Песков оценил сроки введения цифрового рубля в 3—7 лет[11][12][13][14].
В апреле 2021 года ЦБ РФ отчитался о текущей стадии проекта. Была выбрана модель, где Банк России открывает и ведёт кошельки финансовым институтам, которые, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентам. К концу 2021 года планировалось создать платформу, где в следующем году должно начаться тестирование цифрового рубля[15]. В июне 2021 года ЦБ определил 12 банков, которые примут участие в тестировании цифрового рубля в январе 2022 года: Ак Барс Банк, Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ, Банк ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Банк СОЮЗ, ТКБ банк[16]
19 января 2022 года было начато тестирование[17]; 15 февраля 2022 года Банк России и участники рынка приступили к тестированию платформы цифрового рубля и успешно провели первые переводы в цифровых рублях между гражданами, в дальнейшем планируют опробовать оплату товаров и услуг с её помощью.[18][19]
21 апреля 2022 года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в ходе отчёта в Госдуме заявила, что пилотные операции как внутри страны, так и в международных расчётах начнут в ограниченном объёме проводить с 2023 года: «В следующем году будем постепенно проводить пилотные расчёты с цифровым рублём в реальной экономике. Цифровой рубль должен сделать расчёты дешевле. Мы рассчитываем, что он будет использоваться и в международных расчётах»[20].
На пресс-конференции, прошедшей 16 сентября 2022 года, Эльвира Набиуллина объявила дату начала тестирования цифрового рубля с реальными клиентами 1 апреля 2023 года[21].
29 декабря 2022 года в Государственную Думу группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым был внесён законопроект о цифровом рубле. В нём предлагалось внесение изменений в различные законодательные акты в связи с введением цифрового рубля. В частности, в закон «О национальной платёжной системе». Также планировалось закрепить за Центробанком статус единственного оператора платформы[22]. 16 января 2023 года законопроект был рассмотрен и поставлен на повестку в первом чтении Советом Государственной Думы. Отмечалось, что он является рамочным, а детальную нормативную базу необходимо разработать ЦБ[23]. 16 марта 2023 года законопроект о цифровом рубле прошёл первое чтение в Государственной Думе[24]. В ЦБ сообщили, что готовы начать пилотный проект с цифровыми рублями как только будет готова нормативная и законодательная база. В мероприятиях предполагалось участие ограниченного числа клиентов 13 банков[25]. В апреле 2023 года планировалось начало официального использования цифрового рубля, но из-за неготовности законодательной базы это было отложено на более поздний период[26].
20 июня 2023 года Госдума РФ одобрила законопроект, признающий цифровую валюту объектом договора, собственности и наследования, а 11 июля во втором и третьем чтениях приняла закон о внедрении цифрового рубля. Закон был подписан президентом РФ 24 июля 2023 года[27]. Его основные положения вступили в силу 1 августа 2023 года, это позволяет ЦБ начать пилотирование валюты с реальными деньгами и клиентами. Известно, что тесты будут проводиться с ограниченным кругом клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций.[28][29][30]
3 августа 2023 года Центробанком были озвучены тарифы за оплату товаров и услуг для бизнеса который составит 0,3 процента от суммы платежа, но не более полутора тысяч рублей за одну транзакцию. Для поставщиков за ЖКУ комиссия составит 0,2 процента, но не более 10 рублей за транзакцию. За переводы между юридическими лицами будет на уровне 15 рублей за одну операцию[31].
В октябре 2023 ЦБ РФ начал готовить нормативную базу для доступа иностранных банков к цифровому рублю. Ожидается, что зарубежные участники получат его в 2025 году.[32]
9 августа 2023 года первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила о начале пилотного проекта по использованию цифрового рубля с 15 августа 2023 года. Этот проект будет включать в себя открытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между примерно 600 клиентами и 30 компаниями из 11 городов. Широкое внедрение цифрового рубля запланировано на 2025 год. В 2024 году запланировано присоединение к проекту 19 новых банков[33].
В августе 2023 стал известен конечный список банков-участников первого этапа тестирования реальных операций с цифровым рублём[34]:
1 сентября 2023 года в ЦБ РФ сообщили, что за август было проведено несколько тысяч реальных операций с цифровыми рублями[35].
3 октября 2023 года было начато тестирование цифрового рубля в Московском Метро. Отмечается, что «это первый проект в сфере финансовых технологий, реализуемый в городском транспорте России вместе с ЦБ РФ». За цифровую валюту пока можно купить только карту «Тройка»[36].
Глава Министерства финансов РФ Антон Силуанов назвал цифровой рубль перспективным. Его надёжность министр объяснил тем, что эмитентом валюты выступает Центробанк. По мнению Силуанова, для бюджета проект окажется интересным из-за своей прозрачности[37].
В конце 2020 года Сбербанк раскритиковал доклад, оценив переток денежных средств в цифровой рубль в 2—4 трлн рублей, что может привести к росту кредитных ставок[38]. Около половины банков на тот момент считали создание цифрового рубля бессмысленным[39]. Также Сбербанк предупредил о рисках, связанных с низкой киберустойчивостью новой формы валюты. Для ее повышения, с точки зрения зампреда правления банка Станислава Кузнецова, необходимо создавать уникальную систему, которая обойдётся в 20-25 млрд рублей[40].
В центре «Сколково-РЭШ» наряду с плюсами указывали, что с введением цифрового рубля ЦБ может быть вовлечён в рынок финансовых услуг. Это способно повлечь за собой потерю независимого статуса и утрату доверия в отношении регулирующей функции[41]. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования выказали опасения, что цифровой рубль может привести к потере ликвидности банками. Есть риск оттока не менее 9 трлн рублей со счетов физических и юридических лиц к концу 2024 года[41].
В качестве рисков внедрения цифрового рубля называются избыточное сверхрегулирование[42], монополизация финансовой системы РФ, попытки установления лимитов в вопросе обращения денег для граждан, организаций и государственных, муниципальных учреждений, а также возможность лишения денег их главной функции — функции накопления[43]. В ходе опроса, проведенного Mail.ru в августе 2023 года, выяснилось, что россияне в целом не выражают заинтересованности в цифровом рубле: пользоваться им планируют лишь 12% респондентов. Среди недостатков называются недоверие к цифровым валютам в целом, опасение контроля государства за финансами, отсутствие явных преимуществ по сравнению с привычным безналичным расчетом, невозможность снятия наличных в банкомате, кэшбека и процентов по вкладу[44].
Представители банков и эксперты указали на дороговизну внедрения цифровой валюты. Например, в Росбанке оценили расходы в 150 млн. рублей за два года[45].
Первый логотип цифрового рубля, состоящий из знака рубля и обрамляющей его окружности, повторяющей форму монеты и напоминающей логотип ЦБ РФ, был опубликован Банком России, 3 августа 2023 года в специальном видео и на сайте[46][47][48].
Банк России заявил, что с введением цифрового рубля в широкий оборот 1 января 2025 года переводы для граждан в нём останутся бесплатными; тарифы для бизнеса за приём оплаты составят 0,3% платежа, но не выше 1500 руб; комиссия за переводы между юрлицами составит 15 рублей[48].
Цифровой рубль.
